Rischio della non autosufficienza per invecchiamento, affrontalo con la polizza LTC

La condizione di non autosufficienza può essere legata all’età o ad un evento infortunante che cambia il corso della vita della persona. Due sono i fattori da prendere maggiormente in considerazione: il progressivo allungamento della vita media e la diffusione di malattie croniche. Questi eventi possono portare ognuno di noi a dover affrontare un periodo della nostra vita in cui non saremo autosufficienti.

Gli interventi dello Stato (amministrazioni centrali ed Enti locali) a favore dell’autosufficienza sono molteplici, anche se l’Italia presenta un’offerta di azioni troppo frammentata che rischia di risultarsi inappropriata e dispersiva. Considerando il forte ritardo rispetto ad altri Paesi europei con programma welfare più efficace, risulta necessario integrare con una polizza LTC Long Term Care privata e un piano di assistenza sanitaria integrativa.

Le polizze assicurative Long Term Care (LTC), sono i prodotti che intervengono a proteggere il soggetto che in modo temporaneo o definitivo perde la sua autosufficienza a causa di malattia, infortunio o invecchiamento. Cosa si intende? Si tratta della perdita della capacità di svolgere le Activities of Day Living (ADL).

ADL

lavarsi
vestirsi e spogliarsi
utilizzare i servizi
muoversi, spostarsi dal letto alla poltrona e viceversa
alimentarsi
capacità di controllo della continenza
Nel contratto della polizza verrà specificata la misura minima delle ADL perse per la definizione di autosufficienza in grado di attivare la protezione.

TIPI DI POLIZZE LTC

Polizza LTC malattia
Prevede il rimborso delle spese mediche sostenute in riferimento al massimale e un’indennità sostitutiva nel caso in cui venga meno l’autosufficienza.

Polizza LTC vita intera
L’assicurato smette di pagare il premio assicurativo nel momento in cui subentra la condizione di non autosufficienza, momento in cui inizia a percepire l’erogazione della rendita.

Polizza LTC vita temporanea
Il pagamento del premio avviene solo per un periodo concordato, mentre la copertura della polizza dura per tutta la vita dell’assicurato.

PARAMETRI LTC

Sospensione pagamenti premi: verificare dopo quanti anni che si paga il premio è possibile mantenere una rendita, seppur ridotta, nel caso sia necessario sospendere i pagamenti.

Carenza: la rendita della LTC inizia dopo un certo numero di versamenti del premio.

Accertamento della non autosufficienza: la compagnia è tenuta ad accertarsi della non autosufficienza prima di erogare la rendita.

Tempi per il pagamento della rendita: quanto tempo è previsto dalla denuncia del fatto all’inizio dell’erogazione della rendita.

EROGAZIONE BENEFICI

La LTC che eroga rendita
L’erogazione si basa su un modello ad accumulo. Verificata la non autosufficienza, all’assicurato viene erogata una rendita vitalizia, resa per tutto il tempo in cui l’assicurato resta nella condizione di non autosufficienza e di entità commisurata a quanto accumulato fino a quel momento, anche vita natural durante se necessario.

La LTC che eroga servizi
L’erogazione si basa su un modello a ripartizione, quindi è la compagnia che si farà carico delle spese socio-assistenziali fino al massimale prestabilito per tutto il perdurare dello stato di necessità.

Detraibilità della LTC
La sottoscrizione della polizza LTC usufruisce di sgravi fiscali. Il Decreto del Ministero delle Finanze del 22 dicembre 2000 estende anche alla Long Term Care la detrazione d’imposta del 19% sui premi versati, fino a un massimo di 1.291 euro l’anno (somma che fa comunque vita con quella delle altre assicurazioni detraibili).

Se la LTC è associata ad altre coperture assicurative o previdenziali si applica la norma di riferimento di ciascuna forma previdenziale o assicurativa (regime di deducibilità del reddito).
La Legge di Bilancio per il 2017 ha escluso dal reddito di lavoro dipendente i premi per prestazioni LTC, agevolando la promozione delle coperture del rischio di non autosufficienza (causato da situazioni extralavorative) all’interno dei piani di welfare aziendale.

Nell’allegato abbiamo inserito il risultato dell’indagine di Altroconsumo sulle migliori polizze LTC. L’indagine è di giugno 2020. L’inchiesta ha evidenziato che - tra i prodotti analizzati - le migliori assicurazioni sono la polizza vita intera Vittoria Fianco a Fianco – LTC di Vittoria Assicurazioni. Presentiamo il prodotto in un altro articolo. Clicca qui per leggerlo subito.

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