L’impignorabilità delle polizze come strumento di difesa del patrimonio

Accumulare il tuo capitale in un conto corrente bancario lo espone a molteplici rischi, tra cui le spese di gestione, la perdita di potere di acquisto, l’esposizione del patrimonio all’esecuzione dei creditori. Inoltre gli interessi che si maturano sono irrisori, quindi la scelta di mettere in stallo i propri soldi in un conto bancario non è certo la più felice.

Se non ti senti di intraprendere un percorso di investimento, che a lungo termine ti porterà dei benefici, ma che ti espone comunque ad un rischio che non ritieni di volerti assumere, puoi scegliere di investire i tuoi soldi in un prodotto previdenziale o di risparmio. Sei interessato ad una polizza vita perché hai letto che sono impignorabili e vuoi seguire questa strada per proteggere il tuo denaro. Non possiamo che approvare la tua scelta, ma siamo tenuti ad informarti correttamente sulla giurisprudenza che norma questo aspetto per aiutarti a prendere le scelte migliori per la tua tutela.

Quali sono le polizze impignorabili?

Una risposta superficiale porterebbe a dire le polizze vita e i fondi pensioni. Non si tratta di una risposta errata, ma decisamente incompleta. La polizza vita è impignorabile ed è un fatto.

l’art. 1923, comma 1, c.c. vieta categoricamente ai creditori di pignorare il capitale (o rendita) accumulato dall’assicurato per il tramite della polizza vita.

Quel che è necessario specificare è che la regola riguarda le polizze vita con scopo previdenziale e non quelle con scopo speculativo indennitario come le polizze linked. La polizza vita con scopo previdenziale è quella che prevede che l’assicurazione paghi una rendita all’assicurato una volta raggiunta una certa età. Si tratta di un contratto prolungato, dove l’assicurato paga obbligatoriamente e periodicamente dei premi.

Per i fondi pensione è diverso, e si fa una distinzione tra la fase di accumulo e la fase di prestazione.

“Ferma restando l’intangibilità delle posizioni individuali costituite presso le forme pensionistiche complementari nella fase di accumulo, le prestazioni pensionistiche in capitale e rendita, e le anticipazioni di cui al comma 7, lettera a), sono sottoposti agli stessi limiti di cedibilità, sequestrabilità e pignorabilità in vigore per le pensioni a carico degli istituti di previdenza obbligatoria … I crediti relativi alle somme oggetto di riscatto totale e parziale e le somme oggetto di anticipazione di cui al comma 7, lettere b) e c), non sono assoggettate ad alcun vincolo di cedibilità, sequestrabilità e pignorabilità”.

Cosa significa ciò?

Che nella fase di accumulo il capitale è impignorabile, mentre il creditore potrà agire al momento del riscatto, sia che questo avvenga a scadenza che anticipatamente.

Se il riscatto avviene per raggiunta età pensionistica, quindi al 100% o per sopperire a spese sanitarie, fino al 75%, l’importo dell’accredito può essere pignorato di 1/5.

Questo valore è stabilito in conformità all’art. 545, comma 7, c.p.c. Il limite è la misura massima dell’assegno sociale.

Se il beneficiario anticipa il riscatto con un anticipo, questo può essere pignorato senza alcun limite imposto. Il capitale dell’anticipo non è sottoposto al vincolo di indisponibilità previsto dall’art. 11, comma 10, D.lgs. 252/2005.

I creditori possono pignorare gli accrediti che il debitore fa confluire nella Polizza vita o nel Fondo pensione?

L’accredito periodico, come nel caso di un versamento volontario nel fondo pensione, se ritenuto un metodo per eludere il pagamento del debito, è pignorabile.

Come funziona per le altre polizze di previdenza e risparmio?

Il Fondo d’investimento mobiliare è sempre pignorabile.Tutte le polizze e gli altri prodotti finanziari e assicurativi che prevedono l’accumulano capitali che non rientrano nella definizione di polizza vita o di fondo pensione nei limiti appena descritti, sono pignorabili secondo le indicazioni di legge.

La materia è complessa, prima di prendere decisioni che possono avere conseguenze notevoli per il tuo patrimonio,
confrontati con il tuo consulente assicurativo.

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